Att låna pengar för att köpa en bostad

Att spara ihop till vad det kostar att köpa en bostad är svårt eller omöjligt för de flesta och normen i Sverige är att man finansierar bostadsköp med hjälp av ett lån där bostaden ställs som säkerhet för lånet. Både fastigheter, ägarlägenheter och bostadsrätter kan användas som säkerhet för den här typen av lån.

Eftersom man ställer en värdefull bostad som säkerhet för lånet är långivaren, vanligen en bank, okej med att låna ut ett stort belopp till jämförelsevis låg ränta och med lång avbetalningstid. Om man inte sköter återbetalningsplanen kan banken vända sig till Kronofogden och till slut kan en framtvingad försäljning ske.

Att låna pengar för att köpa en vara eller tjänst

Många företag som säljer varor eller tjänster till privatpersoner samarbetar idag med långivare. Om du köper något från ett sådant företag kan du bli erbjuden att köpa det på avbetalning, men avbetalningen kommer att ske till kreditinstitutet – inte till butiken.

Den här formen av lån är ofta blancolån, det vill säga lån utan säkerhet. Om du som privatperson till exempel köper ett kylskåp på avbetalning kommer långivaren troligen inte att vilja ha någon rätt att återta kylskåpet om du inte betalar, utan de ger dig ett osäkrat lån baserat på din kreditvärdighet. Om du inte sköter avbetalningsplanen fungerar det precis som för övriga fordringar.

Det finns dock vissa undantag. När det gäller billån, båtlån och motorcykellån är det till exempel vanligt att kontraktet är utformat så att långivaren har rätt att återta fordonet om man inte sköter avbetalningen korrekt.

Villkoren kan variera rejält mellan olika lån i den här kategorin, så det är viktigt att lusläsa även det finstilta så att man vet vad som gäller. Det är till exempel inte helt ovanligt att en här typen av konsumtionslån marknadsförs som räntefria lån eller lån med mycket låg ränta, men detta gäller vanligen bara under en begränsad period – till exempel de första sex månaderna. Det är viktigt att vara införstådd med vad som händer med ränta och avgifter om du inte betalar tillbaka hela lånet inom den gynnsamma inledande perioden av lånetiden.

Att ha ett kreditkort

Även om du inte gillar att använda kreditkort i vardagen kan det ändå vara smart att ha ett, så att du kan använda det i nödfallssituationer. Med ett kreditkort kan du skaffa dig en begränsad kredit i förväg och sedan låta bli att utnyttja den. Hamnar du i en nödsituation har du kreditutrymmet där, redo att använda, och du behöver inte spilla tid och energi på att försöka leta upp ett SMS-lån som inte har usla villkor eller övertyga någon anhörig om att Swisha dig pengarna.

Att låna pengar utan kreditupplysning

I de flesta fall kommer kreditgivare att ta en kreditupplysning på dig för att kunna bedöma din kreditvärdighet innan de beviljar eller avslår din låneansökan. Ibland kan man dock vilja undvika detta och det kan finnas flera bakliggande anledningar till det.

Här är två vanliga:

• Man vet att ens kreditvärdighet kommer att bedömas vara låg och att ens ansökan därför kommer att avslås, alternativt beviljas fast med hemska villkor.

• När någon tar en kreditupplysning på dig registreras detta, och det kan ses som negativt vid framtida kreditvärdighetsbedömningar om det redan har gjorts många upplysningar på dig, särskilt om det skett ganska nyligen. I vissa fall kan det därför vara bättre att låna pengar på andra vis.

Vill man låna pengar utan att någon gör en kreditupplysning kan en pantbank vara ett praktiskt alternativ, så länge det rör sig om ett mindre lån och man har något lämpligt att överlämna som säkerhet för lånet.

Pantbanken gör inte någon kreditupplysning eftersom de tar emot ett föremål från dig som säkerhet för lånet. Om du inte sköter avbetalningen korrekt kommer de att sälja föremålet. Blir det någon mellanskillnad kvar efter försäljningen då lånebelopp, räntor och avgifter har betalts har du rätt att få tillbaka den.

Viktigt: Om man har skött sin avbetalningsplan men något inträffar så att man inte kan betala bör man ta kontakt med pantbanken direkt, för ibland går det att lösa utan att man förlorar det pantsatta objektet. Man kan till exempel beviljas en paus med amorteringarna (nedbetalningarna av lånebeloppet) och bara betala in räntan under en period. Det gör lånet dyrare, men man slipper förlora objektet. En annan lösning är att man fortsätter betala ränta och amorteringar varje månad, men att beloppet sätts ned och man betalar i fler månader istället. Även då bli lånet dyrare, men man förhindrar att det pantsatta föremålet säljs.